本报记者 杨井鑫 北京报道

由于房地产行业的上市剧烈震荡，商业银行在该领域的银行亿信贷投放一直备受市场关注。时至上市银行年报季，年报各家银行涉房贷款情况也逐渐浮出水面。房地

据《中国经营报》记者了解，产贷在目前已经披露2021年年报的款规21家上市银行中，房地产贷款总规模高达5.63万亿元，模增同比增长近2000亿元，上市其中14家银行的银行亿房地产贷款规模实现了正增长。同时，年报上市银行房地产的房地不良率普遍“抬头”且分化明显，仅该项贷款的产贷不良率微降。

此外，款规对于2022年房地产的模增信贷投放，建行、上市招行等银行明确表示将“平稳有序投放”，在落实房地产金融政策的同时，满足该领域合理信贷需求。

规模增长 增速放缓

截至3月31日，已有21家上市银行披露了2021年年报业绩，包括6家国有大行、7家股份制银行和8家中小银行。

统计数据显示，21家上市银行的房地产行业对公贷款总规模达到5.63万亿元，较2020年5.43万亿元增长约2000亿元。其中，国有大行该领域贷款量均为正增长，而、、等股份制银行房地产贷款规模则有明显下降。

在国有大行中，5家银行的房地产贷款规模均实现了正增长，但是该项贷款在对公贷款中占比却有所下滑。年报数据披露，截至2021年末，工行、农行、中行、建行和交行的房地产贷款规模分别为7057.14亿元、8304.57亿元、6871.86亿元、7300.87亿元和4198.2亿元，在对公贷款中的占比分别为6.5%、9.1%、9.17%、7.61%和10.14%。其中，仅交行的该项贷款占比略有上升。

据了解，由于国有银行在2021年均加大了信贷投放力度，信贷规模增长较快。同时，银行房地产贷款占比相较于股份行要低，故大部分国有行在贷款上呈现出规模增长占比下降的情况。

对于而言，该行房地产贷款规模和占比均提升较快。截至2021年末，邮储银行房地产贷款规模1388.86亿元，较同期增长超过450亿元，贷款在对公贷款中占比也由4.73%升至6.16%，但是该行的贷款不良率却在可比同业中最低，仅为0.02%。

在股份行中，招行的房地产贷款规模居首位，达到了4017.04亿元，在对公贷款中占比高达18.67%；的房地产贷款规模2889.23亿元，在对公贷款中占比最高，达到了25.06%；、中信银行、民生银行、光大银行和的房地产贷款规模分别为3368.3亿元、2848.01亿元、3603.02亿元、1975.03亿元和1687.24亿元，在对公贷款中的占比在11.03%至19.01之间。

中信银行、光大银行和民生银行3家股份行在2021年对房地产行业信贷进行了总量控制，银行的贷款投放规模较2020年呈不同程度的下降。

在地方银行中，和房地产贷款规模相对较大且占比略高，2家银行贷款规模分别为344.38亿元和212.57亿元，在对公贷款中占比分别为17.23%和12.69%。

“由于房地产行业风险的暴露，银行去年在该领域的贷款相对谨慎。由于总体信贷投放量增长较快，所以该项贷款在结构调整中，大部分呈现出占比下降的情况。这也就是说，房地产信贷的增速是低于银行平均贷款增速的。”一家券商分析师表示。

他认为，由于不同银行的信贷结构有所不同，所以贷款占比上也存在比较大的差异。“银行的风控能力不同，信贷利润和风险偏好也就不一样。相比之下，房地产贷款利润会高一些，风险相对也就大。”

风险可控 后市可期

房地产行业风险的上升在银行资产质量上能够真实地反映出来。据银行2021年年报数据显示，大部分上市银行的房地产贷款不良率呈现明显的上升态势。在21家上市银行中，1家国有大行和1家地方银行的该行业贷款不良率分别达到了5.05%和6.65%。

记者发现，2021年上市银行房地产贷款的资产质量出现了很明显的分化。以国有大行为例，建行、交行和邮储银行的不良率分别为1.85%、1.25%和0.02%，而某国有大行的不良率却超过了5%。在股份制银行中，同样房地产贷款规模在2000亿元以上，但是贷款不良率的差距甚至超过了3%。

“由于房地产对公贷款的金额通常比较大，贷款集中度比较高，所以资产质量的表现就不稳定。一旦部分房地产企业风险暴露出现坏账，这些贷款能够非常直观地反映在财务报表上。”上述券商分析师称，这些新增不良贷款并不意味着高风险，还需要看贷款的资产抵押情况。

记者了解到，在2021年的年报中，大部分上市银行均对房地产贷款风险进行了详细的解析。工行、建行、农行、中信、光大等银行均表示风险可控。

针对目前房地产信贷形势，方面称，受疫情反弹扰动，国内经济面临下行，银行业也面临不可忽视的挑战和压力。2021 年，房地产行业遇到了黑天鹅事件，不少大型房企出现了风险信号。此外，国家和监管的实体导向越来越明、涉房指标越来越多、融资平台越来越严、网贷规范越来越细，给银行经营发展带来了一定的挑战。

邮储银行方面表示，该行在内部针对房地产多次进行了专项压力测试。持续强化房地产企业名单制管理、房地产行业限额刚性管控，严格落实主体从严、区域从严、业态从严、担保从严、资金监管从严的管理。

工行方面则认为，在继续对商业性房地产投融资实施限额管理的同时，需要严防高杠杆扩张房地产集团客户风险，提高银行精细化管理水平。

对于2022年的房地产信贷投放，建行方面明确表示，对公房地产贷款方面，统筹考虑市场情况、客户需求和业务目标，积极满足房企合理融资需求，保持房地产开发贷款平稳、均衡、有序投放。

此外，招行方面也公开称，将按照“控制总量、聚焦客户、聚焦区域、调整结构、严格管理”的总体原则，动态优化内部信贷政策，并保持房地产信贷的平稳有序投放。

值得关注的是，多家上市银行明确表示支持通过房地产并购化解行业风险。兴业银行在年报中称：“报告期内，在监管部门出台并购业务指导意见之前，公司已通过项目并购处置房地产行业风险资产62亿元。”

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